不管是否買房 都要做好投資理財規劃

投資理財
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四、五年級生認定購屋是人生重要課題,甚至將此做為成家、投資、養老的一切解答,然而堅持置產的觀念正逐漸改變。無論買房與否,都該透過投資理財讓老後生活無虞,這是每個人應盡早啟動的長期規劃。

日本人深信有土斯有財,平成世代(1989年起)的年輕人卻對買房興趣缺缺,覺得「與其一輩子揹著沉重的殼,不如把錢用來享受人生」。這觀念也在台灣發酵,然而「不購屋就能自在花錢」是個謬論!台灣房價昂貴,買房不再是投資理財唯一標的,有人一輩子不買自有住宅,有人打算以房養老,究竟怎麼做才能獲得更多保障?

一、工作地點會長期發展?買房或租屋?

通常人生買第一間房子,都是處於用工作賺錢的階段,能否節省通勤的時間,許多人的考量點是租屋錢是給別人,但買房錢是存在房子中,要買房之前有先思考過一件事你的工作穩定嗎?如果你的工作不夠穩定,買房後自已也沒留點積蓄,剛好遇到不景氣工作異動,會不會發生周轉不靈的狀況,如果你的工作地點是大台北地區,還有另一個考量點你會長期在台北發展嗎?大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。

二、頭期款準備好了嗎?目前收入穩定嗎?

目前一般台灣自備款的成數是三成,廣告中低自備款代表是與三成頭期款,不足額的部份是搭配用信貸(利率3~12%不等),遠高於一般1.7%的房貸利率,在台灣銀行資金充沛的情況下,有許多吸引人的廣告用語,低自備款…可以寬限三年..貸款年期可拉長,這就讓人想到當年2008美國房產危機的根源,大多人相信銀行廣告,買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成的違約,銀行提供的好處並不是免費必需用支付大量的利息為代價。

一般家庭房貸超過家庭收入的1/3就會嚴重影響家庭生活,畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的,所以必需思考的是目前的工作的年收入穩定嗎?足以支付日後的房貸嗎?

三、你買房的動機 自住或投資

買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、給小孩一個好的成長環境,這是都是買房的理由,但共通點這些都是自住的用途,必竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程,換屋是有成本的,過去台灣有許多人買房是投資性(投資理財)的需求,但是在政府已實施兩稅合一下稅改下,以及台灣房產收租投報酬是世界上最差的國家,投資性的買盤已大幅縮水,除非是長期持有,且政府有重大開發地區,否則獲利極為有限。

更重要的原因台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況,房價推升力道已消失。大台北地區買房收租的投報率,還不如買個債券型基金來的比較輕鬆點,不用處理房客與稅金。

四、是否理財習慣不佳,需要強迫儲蓄

每個人的消費習慣不同是先設定儲蓄再消費,有每月養成記帳的習慣嗎?在現代人工作壓力大的情況下,你會不會有追求小確幸的情況,不知不覺中在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中,每月存款所剩無幾,如果是那買房存錢也是一種方法。自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路,促進經濟的發展,但誰來幫未來的自已?

五、機會成本

通常買房的頭期款,都是家人幫忙外加自已工作努力多年,存下來的人生第一桶金,這一桶金運用的好,人生財富會加速成長但錢就只有一筆,要創業、要出國進修、結婚、投資股票或買房,很可能因為選擇的路不同, 未來人生的軌道就不同了,所以要深思。

六、是資產或是負債

只要房子仍有貸款,在意義是屬於銀行的只是掛名在你名下,房子是資產也可能是負債,就看是否能幫你創造收入,還是增加你的支出,如果是租人賺的租金有夠支付房子的每月本利息支出,就是你的資產,如果買了房,每月還要有固定貸款支出,就是你的負債。

另外有一個辦法可提供參考,買房自住空房間出租他人,我就有一個朋友夫妻都是上班族,當年在台北市買房子,二個房間出租他人等小孩子大了,再把房間收回來,20年本利息攤還的房子,他們10年就還清了,既有自已的房子,又降低每月貸款的金額,這也是一個好的理財方式。

七、先求有再求好

有些人買房是實現自已人生的一大夢想,但是理想實現是需考量自已的收入,就像打高爾夫球先上果嶺再推捍,第一間房子可先考慮中古屋,屋齡10年左右最好,因為中古屋最有議價的空間,也可以先選擇交通方便的新市鎮,因為通勤多半小時,房價一坪差個20萬是常有的事,就遇過一位朋友夫妻都是年輕人,房子買在青埔,每天搭機場捷運上班,我也關心過她,這樣不辛苦嗎?她笑笑的回答我,機場捷運不塞車到台北約40分鐘,可以少背1000萬的貸款,每天通勤的很快樂,對人生第一間房別負擔過重,會透支你未來工作轉換、創業的機會,先求有再求好。

 

 

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