「省存滾」定期小額投資 上班族理財很可以LIFE

物價攀升的低薪時代,即便有餘裕可以存錢,每個月也僅存不到萬元,而且在低利環境下,存款還可能會縮水,這樣上班族真的能有機會理財嗎?投信業者建議,可以把握「省、存、滾」理財3字訣,如此一來就能有機會盡早累積出人生的第一桶金。其中,市面上投資理財的工具裡,基金具有小額投資、不用每天盯盤的特性,比較適合上班族所採用的簡單小額投資方法。

一點點的小力量或許改變不了社會現狀,但卻可以用來改變跟自己有關的「世界」,像是自己、家人、朋友等,有時候其實把自己跟家庭照顧好,就是一種社會資源的節省,把有形的資源留給真正有需要幫助、無謀生能力等在社會底層的人,那怎麼把自己跟家庭照顧好呢?就從最基本的收入與支出開始吧!

小額投資
小額投資

Step 1. 訂定理財目標

群益投信執行副總陳忠慶表示,理財不是買股票就好,第一步驟就是要訂出具體的目標,如此才能進一步針對自己的需求和能力,設計適合的投資策略。 陳忠慶舉例說,短期目標包括買電腦、出國旅遊、結婚,長期目標則包括創業、購屋或是退休。 訂出目標後,目標金額和達成時間也就一目了然。例如:若計畫四個月後要花10萬元去歐洲旅遊,則10萬元就是四個月內的目標金額。

Step 2.瞭解自己的投資能力

接下來,必須要整理出自己的資產負債表和每月收支表。 陳忠慶表示,要先清算出現有的財產和負債,還有每個月的收入和開銷,然後估計每個月能挪出多少錢來理財。

Step 3.選擇適當的理財工具

陳忠慶表示,選擇投資工具時,一定要配合前兩個步驟訂出的目標和能力,才能判斷何種投資工具最適合。「很多人忽略掉個人的目標和能力,以為理財就是投資、買股票,結果多數人變成輸家,賠了一大堆錢,」陳忠慶強調,盲目地跟著別人選擇投資工具,不見得適合自己的理財目標。 他舉例:如果四個月後要出國短期旅遊,最好不要買股票或基金,在銀行定存四個月就好了。採取保本的策略,才不會因為賠錢而無法成行。 陳忠慶打比方說,人生像旅途一樣,得先問自己:我要去哪裡?現在在哪裡? 而投資工具就像交通工具。他說,銀行存款像走路一樣慢;期貨像飆車,很危險、但很快到;買基金像搭巴士;買股票像自己開車;買債券像騎腳踏車。該選哪一種?當然視距離和時間而定。

年輕上班族的小額投資備忘錄,做好自己的理財規劃後,是否就萬無一失了呢?以下是年輕的投資者最容易忽略的三件事:

1.資產配置三分法

所謂的三分法,是把每個月結餘的錢分為投資、存款與保險三大塊。然後依各人能承受的風險高低,調整這三塊的比例。 安泰人壽區經理楊美娟表示,因為現在的景氣隨時有可能失業,三分之一的資金應活存或定存,做為意外支出的預備金。累積成一小筆現金後,若有更好的投資機會,也可以再找機會點做其他投資。 另外三分之一的錢應該投入長期不變、預定利率的投資工具,以儲蓄未來的養老金。

「年輕就是有成本可以賭,但在賭之前,要把基本需要的意外險和退休金規劃好,這是要穩賺不賠的,」十年前玩過高風險的期貨、股票的楊美娟如此強調。 在已有意外和退休保障的狀態下,其餘的三分之一,楊美娟認為年輕人可以大膽投資,依個人風險承受度的高低選擇股票、股票型基金、債券型基金等投資工具。 富邦銀行貴賓理財中心主任曾芳芳則持更保守的投資策略。 她建議存款比重應該占理財金額的50%;可分散在活期性存款、定期性存款和外幣存款;投資占40%,分別投資基金和股票;而保險的比重則占10%。 如果你是積極型的投資者,投信業者可能會建議你,拿65%的資金投入高報酬、也高風險的股票型基金,30%買報酬和風險都較低的債券型基金,只留5%的現金。 可見資產配置沒有絕對的規則可循,而保險業者、銀行業者和投信業者的建議也會不盡相同。 其實,只要瞭解自己的投資目標和風險承受度,依個人積極或保守的程度調整投資、存款、保險三大部分的比例,你自己的決定才是最適合自己的。

2.懶人買定期定額基金

月光族之所以沒有積蓄,不少都是因為懶得留意理財資訊。 與其改變自己,投注大量心力在股票、期貨上,不如從無須判斷進場時點的定期定額基金入手。因為定期分批進場已分散風險,約3千元的低投資門檻也較適合剛存錢的月光族。 「有些年輕人對投資的興趣沒那麼大,最好買定期定額基金,」摩根富林明證券總經理蕭碧華建議,「頂多買個風險較高的股票型基金,這樣就差不多了。」 蕭碧華剛入職場時曾經投資期貨,因為期貨大部分都在晚上開盤,白天上班還有營業員打電話,問她是否要進出。後來發現自己為了一萬塊,打亂工作,實在得不償失。 「只要選一些穩當的、績效不錯的,把理財的模式確定就好了,」蕭碧華建議初投資的月光族,不要聽人家報明牌就盲從,「因為長期觀察評估明牌,不但要有時間,還要有興趣。」 蕭碧華強調,只要自己設定停益點和停損點,例如賺到10%就把基金變現,再挑選好的基金投資即可,「只要完成這簡單的步驟就好了,」她輕鬆地說。

3.分散風險

二十出頭的上班族可投資的「雞蛋」雖少,還是要裝在不同的籃子裡。 長期研究基金理財的台大財金系教授邱顯比表示,雖然二十幾歲的年輕上班族一人吃、全家飽,有本錢嘗試風險較高的股票型基金,卻仍然要選擇不同的類股和地區,以分散風險。 「如果一個月可以省6千的話,不妨去選兩個定期定額基金,一個選國內股票型基金,一個選國外股票型基金,」邱顯比建議。

邱顯比表示,國外基金應著眼於全球型基金,因為風險最分散,而大一點的市場像美國、歐洲,也有分散風險的效果。他認為,「抓5年、10年來看的話,獲利應該都會比在銀行好很多。」 去年暢銷的《窮爸爸,富爸爸》一書中,鼓勵讀者從事房地產或個股投資。邱顯比卻不認同作者風險太過集中的投資策略。 「以他投資的風格,賺到很多錢很正常,破產也真的很正常,」邱顯比說明,當投資不夠分散時,運氣的因素就變得很重要,「會不會賺,有一大半是要靠老天。」 「可是一個人的一輩子不能靠運氣,很多人一破產,就沒有第二次的機會了,」邱顯比強調,愈分散投資標的,運氣決定的成份才會降得愈低。

 

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