不管是否買房 都要做好投資理財規劃

投資理財
投資理財

 

 

 

 

 

 

四、五年級生認定購屋是人生重要課題,甚至將此做為成家、投資、養老的一切解答,然而堅持置產的觀念正逐漸改變。無論買房與否,都該透過投資理財讓老後生活無虞,這是每個人應盡早啟動的長期規劃。

日本人深信有土斯有財,平成世代(1989年起)的年輕人卻對買房興趣缺缺,覺得「與其一輩子揹著沉重的殼,不如把錢用來享受人生」。這觀念也在台灣發酵,然而「不購屋就能自在花錢」是個謬論!台灣房價昂貴,買房不再是投資理財唯一標的,有人一輩子不買自有住宅,有人打算以房養老,究竟怎麼做才能獲得更多保障?

一、工作地點會長期發展?買房或租屋?

通常人生買第一間房子,都是處於用工作賺錢的階段,能否節省通勤的時間,許多人的考量點是租屋錢是給別人,但買房錢是存在房子中,要買房之前有先思考過一件事你的工作穩定嗎?如果你的工作不夠穩定,買房後自已也沒留點積蓄,剛好遇到不景氣工作異動,會不會發生周轉不靈的狀況,如果你的工作地點是大台北地區,還有另一個考量點你會長期在台北發展嗎?大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。

二、頭期款準備好了嗎?目前收入穩定嗎?

目前一般台灣自備款的成數是三成,廣告中低自備款代表是與三成頭期款,不足額的部份是搭配用信貸(利率3~12%不等),遠高於一般1.7%的房貸利率,在台灣銀行資金充沛的情況下,有許多吸引人的廣告用語,低自備款…可以寬限三年..貸款年期可拉長,這就讓人想到當年2008美國房產危機的根源,大多人相信銀行廣告,買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成的違約,銀行提供的好處並不是免費必需用支付大量的利息為代價。

一般家庭房貸超過家庭收入的1/3就會嚴重影響家庭生活,畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的,所以必需思考的是目前的工作的年收入穩定嗎?足以支付日後的房貸嗎?

三、你買房的動機 自住或投資

買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、給小孩一個好的成長環境,這是都是買房的理由,但共通點這些都是自住的用途,必竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程,換屋是有成本的,過去台灣有許多人買房是投資性(投資理財)的需求,但是在政府已實施兩稅合一下稅改下,以及台灣房產收租投報酬是世界上最差的國家,投資性的買盤已大幅縮水,除非是長期持有,且政府有重大開發地區,否則獲利極為有限。

更重要的原因台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況,房價推升力道已消失。大台北地區買房收租的投報率,還不如買個債券型基金來的比較輕鬆點,不用處理房客與稅金。

四、是否理財習慣不佳,需要強迫儲蓄

每個人的消費習慣不同是先設定儲蓄再消費,有每月養成記帳的習慣嗎?在現代人工作壓力大的情況下,你會不會有追求小確幸的情況,不知不覺中在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中,每月存款所剩無幾,如果是那買房存錢也是一種方法。自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路,促進經濟的發展,但誰來幫未來的自已?

五、機會成本

通常買房的頭期款,都是家人幫忙外加自已工作努力多年,存下來的人生第一桶金,這一桶金運用的好,人生財富會加速成長但錢就只有一筆,要創業、要出國進修、結婚、投資股票或買房,很可能因為選擇的路不同, 未來人生的軌道就不同了,所以要深思。

六、是資產或是負債

只要房子仍有貸款,在意義是屬於銀行的只是掛名在你名下,房子是資產也可能是負債,就看是否能幫你創造收入,還是增加你的支出,如果是租人賺的租金有夠支付房子的每月本利息支出,就是你的資產,如果買了房,每月還要有固定貸款支出,就是你的負債。

另外有一個辦法可提供參考,買房自住空房間出租他人,我就有一個朋友夫妻都是上班族,當年在台北市買房子,二個房間出租他人等小孩子大了,再把房間收回來,20年本利息攤還的房子,他們10年就還清了,既有自已的房子,又降低每月貸款的金額,這也是一個好的理財方式。

七、先求有再求好

有些人買房是實現自已人生的一大夢想,但是理想實現是需考量自已的收入,就像打高爾夫球先上果嶺再推捍,第一間房子可先考慮中古屋,屋齡10年左右最好,因為中古屋最有議價的空間,也可以先選擇交通方便的新市鎮,因為通勤多半小時,房價一坪差個20萬是常有的事,就遇過一位朋友夫妻都是年輕人,房子買在青埔,每天搭機場捷運上班,我也關心過她,這樣不辛苦嗎?她笑笑的回答我,機場捷運不塞車到台北約40分鐘,可以少背1000萬的貸款,每天通勤的很快樂,對人生第一間房別負擔過重,會透支你未來工作轉換、創業的機會,先求有再求好。

 

 

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有效存錢方法 讓你積極存錢下第一桶金

存錢方法
存錢方法

想告別月光族?想為將來準備更多的錢?理財是關鍵。理財並不高深莫測,養好理財習慣、不入理財陷阱,在日常生活就能做到安全高效地錢生錢。工資到手馬上花光?月底總為還信用卡發愁?不,從今天起,請勇敢地做金錢的主人!為了未來,我們都需要未雨綢繆,而理財就是幫助我們達成這一目標的工具。

很多人都覺得理財很高深,但其實,只要養成良好的理財習慣、不要犯常見的理財錯誤,理財也可以很美、存錢方法也可以簡單。這些理財習慣、招數,死也要堅守!

存錢方法只有兩個字:決心。妳真的有心想存錢嗎?」我丟了這兩句話後,就抬頭瞅著她,希望她能聽懂「決心」這兩個字的含意。

「我真的想存錢啊!只是,每個月錢不夠用了,哪還有多餘的錢存啊!」她嘟著嘴回我,然後開始細數自己每個月有哪些開銷,其中竟然包括每週上美容院洗頭髮、修指甲……我立刻知道,這位小姐之所以存不了錢,原來是因為非常「善待」自己,花了許多錢在外表上。當然,哪個女人不愛美?想我20幾歲時,不也是同樣的花錢方法嗎?只是,過了35歲之後,我開始懂得如何用省錢方法讓自己的外表仍能保持在不錯的狀態,而這些都是經驗累積下來的。

我先就她的消費習慣逐一瞭解,然後給她一些可替代性的選擇方案,例如,頭髮可以不要燙,直髮其實更好自己整理,而且也顯年輕;衣服,流行性的服飾少買些,改由經典款取代,這樣就可以省下不少置裝費……

然後,我提供她8種存錢方法,她可以從中選擇適合自己的方法來使用,而這8個方法,我們雜誌也曾經報導過:

在房子各處準備撲滿

購物時,雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳,但為了存錢,建議還是用整鈔付費,這樣就會找零。然後將找零的錢存進撲滿裡,等存錢筒滿了後,再將這些零錢拿去銀行儲蓄,這樣才不會生活一遇到瓶頸,就挖出來使用。

找到適合自己的存錢銀行

善用薪資轉帳戶來當做存錢的銀行,因為薪資轉帳戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能,則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品,這樣才能提高存錢成功機率。

利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力

存錢沒有目的性,是很容易半途而廢的,所以,請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付短期想要或有喜歡的東西,例如買個名牌包。如果一次有很多想要的事,那就從最想要的事開始,一次一個目標,第一個目標達成後,再換下一個目標。

「未來戶頭」則是將來花用的戶頭,例如購屋基金或旅遊基金,目前用不到的錢先存到這個戶頭,類似將錢藏起來,等到存到目標金額後,才可以用。

選一個好用的皮夾

收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢,現金與信用卡可清楚排放,集點卡與折價券歸納同位,這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金,平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用,為自己省點小錢。所以,如果皮夾無法應付你的存錢目的,建議買個可以放很多張卡的錢包,這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。

找到一個了解自己個性的朋友

自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢,如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒,共同努力,比較可以持之以恆。所以,告訴朋友你的存錢計畫與目標,請他協助你,在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒一下,讓你可以繼續執行存錢計畫。

遞延消費

減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費,但記得「遞延消費」原則,在每次購物前,先問自己這個東西是否一定要得買?是否現在就得買?以後再買是否會影響目前的生活?購物前最好多三思而後行,該用則買,不該用則省,就可避免無所謂的浪費。

聰明使用信用卡

過去因現金卡的不當使用,造成不少「卡奴」,也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實,很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利,因此,請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具,並集中在同一張信用卡上消費,除了可享受現金回饋外,累積的紅利也可折抵現金,讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。

賺多就要存多

記住存錢的最高原則是「收入-儲蓄=支出」,收入的固定比例要存起來,當收入增加時,更要將存款金額增加。建議可將薪水的20%當成儲蓄基金,當薪水增多時,20%的存款基金也跟著增加;當然,此時也可以提高存款比例,加速存款速度。

 

 

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「省存滾」定期小額投資 上班族理財很可以LIFE

物價攀升的低薪時代,即便有餘裕可以存錢,每個月也僅存不到萬元,而且在低利環境下,存款還可能會縮水,這樣上班族真的能有機會理財嗎?投信業者建議,可以把握「省、存、滾」理財3字訣,如此一來就能有機會盡早累積出人生的第一桶金。其中,市面上投資理財的工具裡,基金具有小額投資、不用每天盯盤的特性,比較適合上班族所採用的簡單小額投資方法。

一點點的小力量或許改變不了社會現狀,但卻可以用來改變跟自己有關的「世界」,像是自己、家人、朋友等,有時候其實把自己跟家庭照顧好,就是一種社會資源的節省,把有形的資源留給真正有需要幫助、無謀生能力等在社會底層的人,那怎麼把自己跟家庭照顧好呢?就從最基本的收入與支出開始吧!

小額投資
小額投資

Step 1. 訂定理財目標

群益投信執行副總陳忠慶表示,理財不是買股票就好,第一步驟就是要訂出具體的目標,如此才能進一步針對自己的需求和能力,設計適合的投資策略。 陳忠慶舉例說,短期目標包括買電腦、出國旅遊、結婚,長期目標則包括創業、購屋或是退休。 訂出目標後,目標金額和達成時間也就一目了然。例如:若計畫四個月後要花10萬元去歐洲旅遊,則10萬元就是四個月內的目標金額。

Step 2.瞭解自己的投資能力

接下來,必須要整理出自己的資產負債表和每月收支表。 陳忠慶表示,要先清算出現有的財產和負債,還有每個月的收入和開銷,然後估計每個月能挪出多少錢來理財。

Step 3.選擇適當的理財工具

陳忠慶表示,選擇投資工具時,一定要配合前兩個步驟訂出的目標和能力,才能判斷何種投資工具最適合。「很多人忽略掉個人的目標和能力,以為理財就是投資、買股票,結果多數人變成輸家,賠了一大堆錢,」陳忠慶強調,盲目地跟著別人選擇投資工具,不見得適合自己的理財目標。 他舉例:如果四個月後要出國短期旅遊,最好不要買股票或基金,在銀行定存四個月就好了。採取保本的策略,才不會因為賠錢而無法成行。 陳忠慶打比方說,人生像旅途一樣,得先問自己:我要去哪裡?現在在哪裡? 而投資工具就像交通工具。他說,銀行存款像走路一樣慢;期貨像飆車,很危險、但很快到;買基金像搭巴士;買股票像自己開車;買債券像騎腳踏車。該選哪一種?當然視距離和時間而定。

年輕上班族的小額投資備忘錄,做好自己的理財規劃後,是否就萬無一失了呢?以下是年輕的投資者最容易忽略的三件事:

1.資產配置三分法

所謂的三分法,是把每個月結餘的錢分為投資、存款與保險三大塊。然後依各人能承受的風險高低,調整這三塊的比例。 安泰人壽區經理楊美娟表示,因為現在的景氣隨時有可能失業,三分之一的資金應活存或定存,做為意外支出的預備金。累積成一小筆現金後,若有更好的投資機會,也可以再找機會點做其他投資。 另外三分之一的錢應該投入長期不變、預定利率的投資工具,以儲蓄未來的養老金。

「年輕就是有成本可以賭,但在賭之前,要把基本需要的意外險和退休金規劃好,這是要穩賺不賠的,」十年前玩過高風險的期貨、股票的楊美娟如此強調。 在已有意外和退休保障的狀態下,其餘的三分之一,楊美娟認為年輕人可以大膽投資,依個人風險承受度的高低選擇股票、股票型基金、債券型基金等投資工具。 富邦銀行貴賓理財中心主任曾芳芳則持更保守的投資策略。 她建議存款比重應該占理財金額的50%;可分散在活期性存款、定期性存款和外幣存款;投資占40%,分別投資基金和股票;而保險的比重則占10%。 如果你是積極型的投資者,投信業者可能會建議你,拿65%的資金投入高報酬、也高風險的股票型基金,30%買報酬和風險都較低的債券型基金,只留5%的現金。 可見資產配置沒有絕對的規則可循,而保險業者、銀行業者和投信業者的建議也會不盡相同。 其實,只要瞭解自己的投資目標和風險承受度,依個人積極或保守的程度調整投資、存款、保險三大部分的比例,你自己的決定才是最適合自己的。

2.懶人買定期定額基金

月光族之所以沒有積蓄,不少都是因為懶得留意理財資訊。 與其改變自己,投注大量心力在股票、期貨上,不如從無須判斷進場時點的定期定額基金入手。因為定期分批進場已分散風險,約3千元的低投資門檻也較適合剛存錢的月光族。 「有些年輕人對投資的興趣沒那麼大,最好買定期定額基金,」摩根富林明證券總經理蕭碧華建議,「頂多買個風險較高的股票型基金,這樣就差不多了。」 蕭碧華剛入職場時曾經投資期貨,因為期貨大部分都在晚上開盤,白天上班還有營業員打電話,問她是否要進出。後來發現自己為了一萬塊,打亂工作,實在得不償失。 「只要選一些穩當的、績效不錯的,把理財的模式確定就好了,」蕭碧華建議初投資的月光族,不要聽人家報明牌就盲從,「因為長期觀察評估明牌,不但要有時間,還要有興趣。」 蕭碧華強調,只要自己設定停益點和停損點,例如賺到10%就把基金變現,再挑選好的基金投資即可,「只要完成這簡單的步驟就好了,」她輕鬆地說。

3.分散風險

二十出頭的上班族可投資的「雞蛋」雖少,還是要裝在不同的籃子裡。 長期研究基金理財的台大財金系教授邱顯比表示,雖然二十幾歲的年輕上班族一人吃、全家飽,有本錢嘗試風險較高的股票型基金,卻仍然要選擇不同的類股和地區,以分散風險。 「如果一個月可以省6千的話,不妨去選兩個定期定額基金,一個選國內股票型基金,一個選國外股票型基金,」邱顯比建議。

邱顯比表示,國外基金應著眼於全球型基金,因為風險最分散,而大一點的市場像美國、歐洲,也有分散風險的效果。他認為,「抓5年、10年來看的話,獲利應該都會比在銀行好很多。」 去年暢銷的《窮爸爸,富爸爸》一書中,鼓勵讀者從事房地產或個股投資。邱顯比卻不認同作者風險太過集中的投資策略。 「以他投資的風格,賺到很多錢很正常,破產也真的很正常,」邱顯比說明,當投資不夠分散時,運氣的因素就變得很重要,「會不會賺,有一大半是要靠老天。」 「可是一個人的一輩子不能靠運氣,很多人一破產,就沒有第二次的機會了,」邱顯比強調,愈分散投資標的,運氣決定的成份才會降得愈低。

 

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